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  現如今民間借貸非常頻繁,并且國家為了活躍經濟,也在有條件的支持小額貸款公司、擔保公司等。在民間的借貸中常常存在對預期利息、違約金、罰金等的約定,那么在借貸合同中如果將預期利息、違約金、罰金都寫進了借款合同,如何主張權利呢,本文將作出充分的分析:
 
  一、案情簡介
 
  2010年12月3日,劉某與黃某簽訂《借款協議書》一份,約定,劉某向黃某借款100萬元,借款期限自2010年12月3日至2011年7月3日,借款期內月息1分。同日黃某出具收到100萬元的收款條,并簽訂了《借款人承諾書》,保證在2011年7月4日前歸還100萬元,如有逾期,同意按借款總額的10%支付違約金,并承擔每月0.5分的罰息。2011年9月10日,劉某訴至法院,要求黃某支付借款本金、借款期限內的利息、逾期還款的罰息和違約金。
 
  二、律師觀點
 
  同時主張罰息和違約金如何認定
 
  出借人可以選擇主張罰息或者違約金,同時主張罰息和違約金的,只要逾期利息、罰息和違約金三者之和不超過人民銀行同期同類貸款利率四倍計算出的利息,應予支持。
 
  理由如下:
 
 ?、逅椒O⑹侵贛梢泄娑ǖ拇釗宋窗垂娑ㄆ諳薰榛掛寫?,銀行按與當事人簽訂的合同對違約人的處罰利息。本案中雙方當事人在合同中約定罰息顯然是為保證借款合同的履行而設立的一種違約金,只不過這種違約金的名稱參照銀行貸款的相關規定定名為罰息。從法理角度而言,罰息也是當事人對損害賠償的一種計算方式。違約金是指法律規定或者當事人在合同中約定,一方當事人違約時應當支付給對方一定數額的貨幣或者代表一定價值的財物?!逗賢ā返諞話僖皇奶醵暈ピ冀鹱髁斯娑?,此外,《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》第二十九條對違約金數額的調整亦作了規定。從上述立法來看,一般情況下,違約金與損害賠償緊密地聯系在一起。目前,我國學界對于違約金性質的區分標準大都采取損害預設標準,即如果違約金為合同違約損害賠償額的預設,則屬于賠償性預約;否則即為懲罰性違約金。從本案的情況看,雙方既約定了罰息又約定了違約金,從約定的罰息計算方式看,該罰息顯然具有補償性;而違約金的約定則以借款數額為基礎,乘以固定的比例,而沒有考慮未還款時間的長短,這種違約計算方式的約定則體現了懲罰性。因此,本案在違約責任的約定上,是懲罰性與補償性的疊加,只不過是在合同訂立時雙方作了提前設定。
 
 ?、嫖ピ莢鶉蔚某械S牒賢級ǖ那樾未嬖謐哦雜蛘咔A叵?,當事人在設定違約責任時,是經過利益平衡和損失補償考慮的,應當根據違約的具體情節選擇最具針對性的違約責任條款。
 
 ?、繚誄浞腫鷸氐筆氯說囊饉甲災魏妥雜裳≡竦耐?,還要防止權利的濫用而造成事實上的不公平。
 
 ?、柙諉竇浣璐訃?,公法干預的重點之一就是對約定過高的利率直接調整,但這種調整同樣需要一個確定的標準為參照,這個標準就是《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條"最高不超過銀行同類貸款利率的四倍"的規定。具體到本案,首先,雙方約定的罰息加上利息之和不能超過銀行同類貸款利率的四倍;其次,約定的違約金數額折算后不能超過銀行同類貸款利率的四倍;最后,罰息加上利息加上違約金折算后的數額同樣不能超過銀行同類貸款利率的四倍;超過四倍的當然不受?;?。